Ikke alle gratis kreditrapporter er skabt lige

Selv om det meste af tv'et jeg ser er optaget, og jeg forsøger at fremskynde gennem annoncerne, lukker jeg stadig med at se nogle reklamer nu og da. Og en af ​​de kampagner, jeg har bemærket mest i år - muligvis et tegn på tiderne - har været for FreeCreditReport.com. Måske har du set annoncerne også; de alle har et band med medlemmer i forskellige oddball kostumer og en sød bly sanger crooning catchy jingles opfordrer dig til at passe din kreditvurdering ved at få rapporter fra webstedet. Her er en af ​​FreeCreditReport-annoncerne.

Problemet er, at FreeCreditReport.com ikke er stedet at gå til de gratis kreditrapporter, som føderal lov giver dig ret til at modtage en gang om året fra hver af de tre største forbrugerkreditrapporteringsselskaber (Equifax, Experian og TransUnion). Dette program håndteres på AnnualCreditReport.com. FreeCreditReport.com sender dig rapporterne, men først efter at du har tilmeldt dig et "gratis prøvemedlemskab" i sin Triple Advantage Credit Monitoring-tjeneste, som koster $ 15 om måneden.

Tjenesten lover at advare dig om aktiviteter relateret til Din kreditvurdering, herunder hvem har kontrolleret det. For de fleste mennesker er den slags tjeneste overkill. Og mens du kan undgå afgifter ved at annullere dit medlemskab inden for en uge efter indskrivning, er det en besvær, du ikke behøver at gå igennem bare for at få de rapporter, som AnnualCreditReport.com tilbyder gratis.

I retfærdighed, FreeCreditReport.com (som ejes af et Experian-datterselskab) erkender på sin hjemmeside, at det ikke er det statslige mandatprogram, og webstedet giver endda et link til AnnualCreditReport.com. Men Federal Trade Commission har indledt en uddannelseskampagne, der søger at bekæmpe ild med ild, og producerer egne videoer, der forfalder FreeCreditReport.com-annoncerne.

Ligesom FreeCreditReport-reklamerne har FTC-videoer et band, der synger jingler, men desuden at anbefale AnnualCreditReport, de omfatter swipes i konkurrencen. En prøve lyric: "Pas på de andre, der er altid en fangst, de hævder at være fri, men strenge er vedhæftet."

Da feds ikke har budgettet til at sætte parodierne på tv, er de simpelthen upload dem til YouTube. Du kan nemt finde dem ved at søge efter AnnualCreditReport.com videoer.

FTC tager også et kig på virksomheder, der lover at hjælpe folk med at reparere deres kredit. For nylig indgav agenturet gebyrer i New Jersey Federal Court mod syv beslægtede virksomheder, idet de hævdede, at de fejlagtigt lovede at fjerne negative oplysninger fra forbrugerkreditrapporter, debiterede kunder op til $ 2000 (inklusive $ 300 i forvejen) for tjenesten og ikke fremlagt skriftlige oplysninger krævet ved lov.

En websøgning efter kreditreparation giver mange resultater, herunder annoncer fra forskellige firmaer og advokatfirmaer. Men FTC siger, at de, der lover at fjerne negative oplysninger (konkurser, domme, hæfter, forsinkede betalinger) fra din kreditrapport, kan meget vel være svindel, især hvis der er involveret opkrævningsgebyrer (det er imod loven at opkræve kreditreparationsservice indtil den er udført).

FTCs websted har en meget nyttig side om kreditreparation, der ikke blot identificerer de fælles tegn på kreditreparations svindel, men tilbyder også vejledning om gældende love og gør-det-selv kredit reparation. Bortset fra forudbetalinger inkluderer røde flag et firmas manglende oplysning om dine rettigheder og handlinger, som du kan tage dig selv gratis. anbefalinger, som du ikke direkte kontakter de tre største kreditrapporteringsselskaber lover at fjerne nøjagtige oplysninger fra din rapport; forslag om, at du forsøger at oprette en ny kreditidentitet ved at ansøge om et arbejdsgiveridentifikationsnummer, som du kan bruge i stedet for dit personnummer og anbefalinger, som du bestrider præcise oplysninger om din rapport.

Hvis du tager nogle af disse foranstaltninger, kan du lande i fængsel: Liggende på et lån eller en kreditansøgning, som fejlagtigt angiver dit socialsikringsnummer og opnåelse af et arbejdsgiveridentifikationsnummer under falske forsæt er alle føderale forbrydelser. Hvis du mener, at du er blevet offer for et kreditreparationsfirma, skal du indgive en klage enten på ftc.gov eller via FTC's gratisnummer 877 / 382-4357.

Men før du nedlægger et kreditreparationsselskab, overvej hvad du kan på egen hånd. Uden at betale et dime, kan du bestride fejl eller forældede ting på dine gratis kreditrapporter ved at kontakte den virksomhed, der udstedte rapporten, samt informere den virksomhed, der leverede de omstridte oplysninger. FTC's websted har endda et eksempel på en tvist om at hjælpe dig. Selvom din anmodning ikke er givet, kan du i det mindste bede om, at en erklæring om din tvist indgår i din fil, så andre kan se dit synspunkt.

Hvis du beslutter dig for at arbejde sammen med en kreditreparationsorganisation, sørg for, at det giver dig en kopi af dine rettigheder (virksomheden skal gøre det i henhold til føderal lov) og en skriftlig kontrakt, som du bør læse omhyggeligt. I det mindste bør der specificeres betalingsbetingelser (igen skal der ikke involveres forudbetalt betaling), nærmere oplysninger om, hvilke tjenester virksomheden skal udføre, hvor lang tid tjenesterne vil tage for at udføre, eventuelle garantier i markedsføringsmaterialer og firmaets fulde navn og virksomhedsadresse.

Forvent ikke mirakler: Kun tid kan fjerne negative men præcise oplysninger fra din kreditrapport.