Finansiering af en bedre fremtid for kinesiske studerende

En god uddannelse er en skridt til et bedre liv. Det er lige så sandt i Kina som det er andre steder, men at deltage i universitetet kræver økonomiske ressourcer, som mange kinesiske studerende, især dem der kommer fra fattigere landdistrikter, ikke har.

Mens banklån er tilgængelige for universitetsstuderende i Kina, Ansøgningsprocessen kan være forvirrende og kompleks. I stedet finansierer mange studerende deres uddannelser ved at låne fra familie og familie venner. I håb om at gøre det lettere for eleverne at sikre de midler, de har brug for, har Calvin Chin og hans partnere haft mulighed for at opbygge en internetbaseret mikrofinansieringstjeneste, der matcher individuelle långivere med kinesiske studerende, der søger lån til finansiering af uddannelse.

Resultatet er Qifang, et peer-to-peer-udlånssite, der stort set følger forretningsmodellen for andre udlånssider, som f.eks. USA-baserede Prosper.com og Zopa.com, i Storbritannien

"Vores mission som virksomhed og filosofien der styrer det, er at opbygge en social virksomhed, et for-profit-selskab, der forsøger at gøre godt, "sagde Chin, som fungerer som Qifangs administrerende direktør.

Qifang - hvilket betyder" blomstre sammen "på kinesisk - tjener indtægter ved handler som mellemmand, forbinder långivere og låntagere og opkræver et gebyr på disse transaktioner og de lån, de forvalter.

"Ved at tjene penge kan vi opbygge en bæredygtig virksomhed, der kan hjælpe flere mennesker," sagde han og citerede mikro- kredit pioner Muhammad Yunus, grundlæggeren af ​​Bangladeshs Grameen Bank og vinder af Nobels fredspris i 2006 som inspiration for virksomheden.

I sidste ende har Qifang til formål at udnytte Web-teknologi til at forbedre effektiviteten og gennemsigtigheden af ​​lån. Selskabet, som nu forvalter et par tusind lån, er ikke den eneste, der håber at gøre dette. PPDai.com og 51Give.com tilbyder også peer-to-peer-lån i Kina, men Qifang er det eneste selskab, der udelukkende letter lån til uddannelse.

Prospektive långivere kan gennemgå lånanmodninger på Qifangs websted, se billeder af eleverne beder om lån og læs beskrivelser af, hvordan de planlægger at bruge midlerne. Fond til undervisning udgives direkte til universiteter for at undgå muligheden for misbrug, siger Chin.

Der er dog risici. Lånene er usikrede, hvilket betyder, at hvis en låntager beslutter sig ikke for at tilbagebetale lånet, eller ikke kan betale lånet tilbage, og forsøger at få pengene tilbage, taber långiverne deres penge. Hidtil har ingen Qifang-låntagere misligholdt deres lån, siger Chin, og tilføjer, at selskabet ser på forsikrings- og opsvingsmuligheder for at afbøde denne risiko for långivere.

Under alle omstændigheder er lånet beløb, som studerende låntagere søger gennem Qifang, lille ved vestlige standarder, herunder en nuværende anmodning om et lån på 4.000 yuan (US $ 585) for at købe en computer og en anden til 5.000 yuan til at betale for et kursus på J2EE, en version af Java-programmeringssproget. For nogle långivere kan tilfredsheden med at hjælpe en studerende med at betale for universitetet eller købe en computer, opveje risikoen for misligholdelse.

For at være succesfuld i sin mission som en social virksomhed skal Qifang holde låneomkostningerne lave og undgå at lægge en stor økonomisk byrde for eleverne.

Chin forventer, at gennemsnitsrenten på lån, der foretages via webstedet, ligger i størrelsesordenen 5 til 15 procent, lavt ved mikrofinansieringsstandarder.

En rapport fra juli 2000 fra Verdensbankens rådgivende Group for Assist the Poor (CGAP) sætter det globale gennemsnit for mikrofinansieringssatser på omkring 35 procent, men satser varierer meget fra land til land, fra en lav på 17 procent i Sri Lanka til mere end 80 procent i Usbekistan. Høje mikrofinansieringssatser er som følge af forskellige faktorer, herunder betydeligt højere driftsomkostninger for mikrofinansierings långivere i forhold til banker og stor efterspørgsel efter lån på let regulerede markeder, der giver långiverne mulighed for at opkræve meget høje priser. Risiko er sjældent årsagen.

I tilfælde af Kina dækker regeringen de rentesatser, som ikke-bank långivere kan opkræve. Politikken ser ud til at beskytte fattige låntagere mod høje renter, men reducerer faktisk de midler, der er til rådighed for låntagere, da mikrofinansierings långivere, der ikke kan udstede et lån rentabelt på de fastsatte rentesatser, ikke vil låne penge. Resultatet er et overskud af potentielle låntagere og ikke nok penge til at gå rundt - en situation, som Qifang håber at undgå.

"Der er et par grunde til, at vores rentesatser kan være lavere. Først og fremmest er vores overhead anderledes. Vi har ikke lånsofficerer, der går ud til landsbyer, så omkostningerne ved at betjene et lån bliver anderledes og kan derfor være lavere end det ville være i en traditionel mikrofinansmodel, "sagde Chin.

En anden grund långivere kan tilbyde lavere rentesatser gennem Qifang af sociale grunde, som et ønske om at hjælpe samfundet ved at finansiere lavrente lån til studerende.

"Hvor der er en karriereudviklingskomponent eller en social ydelse eller sociale ansvarlige aspekter, så vil du se en tolerance for en lavere afkast, "sagde han og tilføjede planerne om at udvide ud over lån til stipendier og stipendier.

Det er gode nyheder for kinesiske studerende og Kinas fremtid.