CreditSMS hjælper med at opbygge uformel mobil finansiering

Mobil handel bliver hurtigt et af de mest omkostningseffektive, vidtrækkende midler til at give den "ubankede" fattige deres første smag af finansielle tjenesteydelser. Alligevel er mange af disse tjenester næsten fuldstændig uformelle, ikke forbundet med hverken banker eller traditionelle former for regulering. Et nyt initiativ - CreditSMS - sigter mod at integrere m-handel med traditionelle finansielle styringsværktøjer, hvorved formaliseringen af ​​den uformelle og den finansielle deling bliver formaliseret.

Den udbredte popularitet af M-PESA i Kenya og GCash i Filippinerne viser, at folk i hele udviklingslandene er ivrige efter at udnytte de teknologier, de har (dvs. mobiltelefoner) for at få adgang til de tjenester, de har brug for (dvs. besparelser, kredit, pengeoverførsler og forsikring). Det, der er interessant, er, at mange innovationer på dette område tendens til at være oprindeligt udviklet ikke af corporate forskere, men af ​​de "un-banked" selv. I stedet for at indlæse forudbetalt lugttid i deres telefoner, begyndte mange brugere instinktivt at sende aktiveringskoderne til mobilen til deres venner via SMS, hvilket gav anledning til en de facto lugtydsdeling.

Taget et skridt videre, slutbrugerne så realiserede de, at de enten kunne sælge lugtiden tilbage til en mobilnetdistributør til en rabat eller sælge den til en præmie til folk i deres samfund, der ikke havde adgang til en telefon. I det væsentlige opdagede de, at selve lufttiden kunne være en indtægtskilde, og et uformelt mobil pengeoverførselssystem blev født. Nu hvor tidssystemer og mobile pengeoverførselssystemer bliver normen, har spørgsmålet udviklet sig fra 'Hvordan formaliserer vi overførselsprocessen?' til 'Hvordan formaliserer vi de mere komplekse transaktioner, der muliggøres ved mobile overførsler?'. Simpelthen, hvordan giver vi uformelle operatører og "filialfrie banker" de samme værktøjer som formelle institutioner?

CreditSMS er ved at opbygge et økonomistyringssoftware modul, der skal køres gennem FrontlineSMS, der muliggør kommunikation i realtid mellem m-penge-transaktioner og individuelle profiler. (FrontlineSMS er fri og open source-software, der skifter en computer og en mobiltelefon til en to-vejs gruppe messaging hub). Ved at gøre det, vil enhver bruger inden for et mobilnet eller mobil pengeoverførselsnet være i stand til at distribuere og holde optegnelser på m-penge-transaktioner en masse, så mikrofinansieringsinstitutter (MFI'er), kooperativer, roterende opsparings- og kreditforeninger eller endda udvidede familienet at drive deres egne "grenløse banker" på tværs af brede områder uden nødvendigvis at registrere sig hos lokale tilsynsmyndigheder.

Ud over at give midlerne til at holde styr på basale transaktioner, vil CreditSMS platformen give alle de nødvendige parametre for brugerne til at oprette og overføre unikke finansielle pakker via SMS. For eksempel vil de kunne levere opsparingstjenester ved at holde m-penge i SIM-kortet på det lokale CreditSMS-hub. Når en sparer inden for netværket ønsker at deponere eller tilbagekalde besparelser, er det eneste, de behøver at gøre, at skrive den tilsvarende nøglekode og svare til navet, som derefter automatisk tjekker anmodningen mod deres profil og deponerer eller frigiver de relevante midler.

Men besparelser er kun begyndelsen. MFI'er, der bruger CreditSMS-systemet, vil kunne distribuere mikrolån og modtage planlagte tilbagebetalinger via SMS, hvilket sparer både transportomkostninger og tid, der traditionelt er nødvendige for at nå landdistrikter og frakoblede kunder. MFI'er vil igen kunne reducere renten på lån (som typisk er over 25 procent) og har mere tid til at håndtere større kundeporteføljer på tværs af større afstande.

KreditSMS vil også gøre det muligt for MFI'er at yde forsikring og social sikring tjenester til deres kunder. Ved at give brugerne mulighed for at oprette unikke servicepakker og spore regelmæssige betalinger via SMS, kan MFI'er spore, hvilke kunder der er omfattet af hvilken pakke, og hvad deres forventede udbetalinger er. Selvom forsikring og social sikring kan virke som unødvendig luksus i udviklingslandene, kunne adgang til tjenester som afgrøde, nødsituation, sundhed og livsforsikring potentielt ændre den måde, hvorpå kunderne ser fremtiden og tager ial-risici. Ikke kun det, men pålidelig brug af disse tjenester vil give kunderne mulighed for at opbygge kreditvurderinger, der vil tilskynde deres eventuelle graduering til den formelle økonomi.

Der er, eller selvfølgelig, forbehold for at lette den øgede effektivitet og rækkevidden af ​​"grenløse banker". Hvor der ikke findes nogen regulering for at beskytte klienter mod nysgerrige afgifter, økonomisk dårlig forvaltning eller endog tyveri, spiller beskyttelsesmekanismer en afgørende rolle. Succesen med uformelle pengeoverførselssystemer som Hawala, Hundi og Fei Chen viser os dog en ting - vigtigheden af ​​tillid. Tag Afghanistan som et eksempel. I mangel af formelle pengeinstitutter (og mere generelt retsstatsprincippet) dannede pengevekslerne i Kabul en forening baseret på kvalitetsservice og ærlighed. Pengeforhandlere, der overtrådte foreningens regler, blev udvist, blacklisting dem fra Kabul-markedet og effektivt løber dem ude af drift. Selv om tillid ikke er erstatning for organer som Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), forbliver det en stærk og allestedsnærværende kraft i uformelle økonomier, der ikke kan ignoreres eller diskonteres. Det er jo den meget lim, der holder disse uformelle økonomier sammen.

Selvom ethvert system er modtageligt for manipulation og menneskelig fejl, har de tjenester, der er muliggjort af CreditSMS, potentialet til at revolutionere - og måske demokratisere - verden af økonomien til det bedre. Ved at gøre det muligt at bogstaveligt talt placere et komplet udvalg af finansielle tjenester i en klients hånd, uanset hvor de bor, søger CreditSMS at hjælpe med at mildne en af ​​de største uligheder i vores tid.

Ken Banks, grundlægger af kiwanja.net, bruger sig til anvendelse af mobilteknologi til positive sociale og miljømæssige ændringer i udviklingslandene og har brugt de sidste 15 år til at arbejde med projekter i Afrika. For nylig resulterede hans forskning i udviklingen af ​​FrontlineSMS, et feltkommunikationssystem designet til at styrke græsrods nonprofitorganisationer. Ken blev uddannet fra Sussex University med æresbevisning i socialantropologi med udviklingsstudier og arbejder i øjeblikket på en række mobile projekter finansieret af Hewlett Foundation. Ken blev tildelt et Reuters Digital Vision Fellowship i 2006 og udnævnt til en Pop! Tech Social Innovation Fellow i 2008. Yderligere detaljer om Ken's bredere arbejde er tilgængelige på hans hjemmeside på www.kiwanja.net

Benjamin Lyon er grundlægger og administrerende direktør af CreditSMS. Han er lidenskabelig for at udnytte teknologien for at udvide den økonomiske integration i hele verden. Han blev uddannet fra Rhodes College med en grad i økonomi og internationale studier, hvor han specialiserede sig i mikrofinansiering og uformelle økonomier. For yderligere detaljer besøg www.creditsms.org